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¿conviene adelantar pagos a la hipoteca?

En Tierra y Armoní­a sabemos lo importante que es para ti y el tema de tu hipoteca. Es la puerta que da la posibilidad a hacer realidad uno de tus más grandes sueños y si la administras bien junto con tus finanzas personales, podrás tener una gran herramienta de tu lado para poder vivir en el lugar que siempre has deseado: con seguridad, amenidades que no podrás encontrar en ningún otro desarrollo y cerca de las principales vías de acceso de la ciudad para seguir dentro de la Zona Metropolitana de Guadalajara.

Uno de los mitos más comunes sobre las hipotecas, es que no conviene hacer pagos adelantados, sobre todo al principio del mismo, porque "todo el dinero se va a intereses". Esto es falso, porque precisamente es en los primeros cinco años de un crédito cuando el efecto de pagos adelantados es más poderoso.

Pese a lo anterior, no en todos los casos se recomienda hacer pagos adelantado, pues depende de qué tipo de hipoteca tienes y qué tan organizado estés en tus finanzas. Así­ que si tienes dinero excedente, antes de correr y adelantar un pago analiza si tienes otras deudas a corto plazo, por ejemplo, "¿debes en tus tarjetas de crédito o tienes un préstamo personal?" establece prioridades, más vale pagar primero las deudas que te generan intereses moratorios que adelantar tu hipoteca.

Opciones correctas:

La recomendación es hacer los pagos durante los primeros cinco o hasta ocho años de la hipoteca, cuando se pagan más intereses y se aporta menos a capital. De esta forma, todo lo que adelantes se irá directo a tu deuda y se reducirá el plazo y el pago de intereses.

Si deseas hacer pagos adelantados después de los primeros cinco años, el efecto ya no es el mismo debido a la acumulación de intereses; durante esos años es cuando la deuda crece más, así­ que el dinero adicional que aportes en años posteriores sólo te ayudará a reducir plazo no intereses totales a pagar.

 

Puntos a considerar:

Prácticamente todas las instituciones financieras permiten pagos adelantados, incluyendo los créditos Infonavit, así­ que es importante que antes de realizar tus pagos extra, verifiques lo siguiente

  • Si existe algún tipo de penalización o cargo por pagos adelantados. En la mayoría de los casos no aplica, pero siempre es mejor verificarlo.
  • Cuál es la mí­nima cantidad de dinero que puedes abonar a capital.
  • Cuáles son las fechas en que puedes hacerlo.
  • Pregunta si es necesario que el pago extra lo realices junto con tu mensualidad.
  • Si es necesario notificar sobre el pago o automáticamente se abona todo el excedente a capital.
  • Si el pago adelantado reduce plazo de pago o el monto de tus mensualidades.

 

Tus finanzas personales:

También debes analizar si tu bolsillo te permite hacer estos pagos adelantados, para ello analiza lo siguiente:

  • Tienes un fondo para emergencias ahorrado equivalente al menos tres meses de tus gastos que te permita enfrentar contingencias tales como, pérdida de empleo o accidentes.
  • Tu hipoteca es la deuda más cara que estás pagando. Al abonarle más, estás haciendo un uso más eficiente de tu dinero.
  • Tú y tu familia tienen seguro de gastos médicos, de lo contrario te conviene mejor utilizar el dinero en asegurarte para evitar endeudamiento por enfermedades o accidentes.
  • El capital excedente, no lo necesitas para cubrir otros compromisos financieros como pago de colegiaturas o deudas personales.

 

Cuándo sí y cuándo no

Si tienes una hipoteca a 20 años o más, en la que no amortizas capital los primeros cinco u ocho años del crédito, entonces siempre es conveniente hacer un adelanto de por lo menos una y media mensualidades al año. Esto te permitirá neutralizar el efecto de no amortizar capital al inicio y casi convertirlo en un crédito similar a uno de 15 años en el que sí­ amortizas capital desde el inicio.

Tomar la decisión de apoyarte en una hipoteca impactará en tus finanzas personales a corto y largo plazo, es por ello que convertirla en una herramienta positiva es una de las mejores decisiones que puedes tomar, siempre y cuando tengas la información correcta sobre lo que podrás y no podrás hacer con tu crédito.

 


Vía Metros Cúbicos



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