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cómo elegir la mejor hipoteca

Ser un candidato ideal para contratar un crédito hipotecario es más sencillo de lo que parece. Si cotizas en el Infonavit y tienes un porcentaje de crédito a la vivienda, la parte restante se puede cubrir con un crédito bancario. La decisión tiene que ser tomada en base a la capacidad de pago a mediano y largo  plazo, ya que la mayoría de los financiamientos ofrecen plazos de entre 15 y 30 años. Además existen otros factores que debes conocer muy bien para tomar la mejor decisión: 

  • Tiempo de respuesta del Banco: Es parte de la calidad y servicio que te brindan. El tiempo que toman para la autorización de tu crédito.

 

  • Tasa de interés: Lo ideal es contratar un crédito hipotecario a tasa fija. Sin embargo, es importante saber que la mejor tasa del mercado no garantiza el mejor financiamiento, ya que la tasa sólo es un componente de éste.

 

  • Enganche: Saber cuánto puedes pagar como desembolso inicial y complemento al crédito sin que tu saldo se convierta en cero por los gastos que lleguen a surgir después de adquirir tu vivienda.

 

  • Pagos: Considera el monto exacto al que asciende la mensualidad. Si contratas un crédito a tasa fija, vigila que las mensualidades sean realmente iguales. Investiga también si conviene adelantar pagos o saldar la deuda antes de tiempo. Muchos créditos incluyen penalizaciones por pre-pago no muy convenientes y quizá valga la pena terminar la deuda en el tiempo estipulado.

 

  • Desglose de las mensualidades: Esta es la diferencia entre vivir tranquilo o no, cuando se cuenta con una hipoteca. Del pago que realizarás: ¿cuánto se va a capital y cuánto son intereses? Acláralo desde un principio.

 

  • Comisiones: Es importante investigar todas las que incluya el crédito tales como:

 

  • Comisión por apertura de crédito: Es el cobro por los trámites que se realizan. Se expresa en porcentaje sobre el monto solicitado.   
  • Avalúo: Es el costo que cobra el banco por determinar el valor de la vivienda. También se expresa como un porcentaje del valor de la vivienda.
  • Estudios de crédito (buró de crédito y estudio socioeconómico): Es el pago por la investigación y verificación de la información proporcionada y por el análisis del crédito, puede estar expresada en pesos, Udis o como porcentaje del crédito.

 

  • Beneficios: Revisa los beneficios que ofrecen las diferentes instituciones: seguro de desempleo, segura de vida y daños, pago por cada mil de crédito, asesoría durante el tiempo, etc.

 

  • Denominación del crédito: ¿Udis o pesos? En ambos hay ventajas y desventajas que dependerán de las circunstancias de cada trabajador. “Los créditos referenciados a Udis y salarios mínimos permiten obtener mayor capacidad de crédito a un mismo nivel de ingreso, porque al tener un pago inicial menor se alcanza un mayor financiamiento, pero su desventaja es que los pagos se van incrementando en el transcurso del tiempo. Por su parte, los créditos en pesos ofrecen mayor certidumbre al acreditado, en cuanto al monto a  pagar en el transcurso del tiempo, pero tienen la desventaja de que el monto del crédito a obtener es menor”, comenta el gerente de diseño de productos del Infonavit. 

 

  • Factor de pago al millar:  Es la referencia con la que se calcula la primera mensualidad y se refiere al pago que debes realizar por cada mil pesos de crédito que recibes. Por ejemplo, si el factor de pago es 11 y el crédito es por $400 mil pesos, significa que tu primer pago será de $4 mil 400 pesos.

 

  • Costo Anualizado Total (CAT): Es el costo que, para efectos informativos, anualiza la totalidad de los costos directos inherentes al crédito garantizado que otorguen las entidades, incluyendo los seguros que se exija contratar y excluyendo las contribuciones federales y locales, así como los costos correspondientes a trámites y servicios prestados por terceros.


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